[специалистам по всему] Банковское дело

Эм.... какие-то не очень понятные вопросы. Ты как-то поконкретнее спроси, что-ли.

Примерная схема подачи заявки на кредит:
0. Первичное определение платежеспособности клиента.
1. заполнение заявки и отсылание данных в банк.
2. скорринг (автоматическое вычисление возможности выдачи кредита).
3. предварительное решение о выдаче кредита.
4. проверка данных и платежеспособности клиента в службе безопасности банка.
5. подписание сделки о выдаче кредита и открытие необходимых счетов
6. выдача кредита наличкой/перечисление денег на счет

По схемам начисления кредитов:
У всех банков эти схемы разные. Хочешь подробностей - попроси сотрудника банка сделать примерный расчет и помесячную распечатку выплат и их объяснение.

штрафы - у каждого банка своя система

если просрочишь выплату - штраф
если не покроешь штраф - через какое-то время на тебя подаст в суд банк (что не так еще плохо) или же твой кредит будет "продан" конторе по выбиванию долгов (это уже ппц, ибо церемониться не будут).

Все что описал, только с точки зрения банка...

Ага... а можно пункты: 0, 2-4 поподробнее описать? Как именно это работает? какие действия совершаются? по какому принципу идет определение и расчет платежеспособности?

Я думаю, что методика определения платежеспособности составляет коммерческую тайну. Но, тем не менее... Во многом здесь влияет мнение сотрудника, выдающего кредит. При оформлении анкеты в электронном виде, он, как лицо непосредственно общающееся с заемщиком, может оставить в электроной анкете комментарии, после которых расчитывать палтежеспособность уже не надо. Методика расчета исходя как из платежеспособности клиента (грубо говоря, сможешь ли ты выплачивать или нет и что у тебя можно "отнять" в случае чего) так и исходя из политики банка индивидуальна для каждого банка.

0: ты говоришь, сколько зарабатываешь и сколько хочешь взять в кредит, а тебе считают, сколько ты реально можешь выплачивать в месяц из исходя из этого смотрят, на какую макс.сумму ты можешь расчитывать.

Т.е. если ты зарабатываешь 20 тыс.руб. в месяц, а кредит берешь на 300 тыс.руб на год, то тебе просто откажут, т.к. ты при текущем уровне дохода не сможешь выплатить этот кредит за год.

2: формулы скоринга являются комерческой тайной каждого банка и доступ к ним даже внутри банка имеет очень ограниченный круг лиц (даже среди сотрудников кредитного отдела).

3. тебе прямо на месте, в течение нескольких минут после подачи заявки, говорят результаты скоринга (прошел-не прошел)

4. СБ просто проверяет правильность всего того, что ты указал в анкете о расходах доходах. А также проверяет, нет ли за тобой других кредитов, ипотек и прочих важных факторов.

Это очевидно.. просто интересуют внутренние механизмы сего...

>> Это очевидно.. просто интересуют внутренние механизмы сего...

Тут как раз та самая ситуация, когда "те кто знают - молчат", ибо за разглашение такой инфы в лучшем случае суд, а в худшем - разборки "внутренними силами службы безопасности".

Прикинься ИТ-консультантом и навяжи какому-нибудь банку небольшой аудит отдела кредитования :))

хаха, этого даже прокуратура не знает =)

Дык это же зависит от типа кредита и от банка.

1. Обычно дают кредит, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 30-45% от доходов своих или семьи. В случае сомнений звонят на место работы и уточняют стаж и з/п. Учитывают указанные в анкете данные о высшем образовании, в случае ипотеки - возраст. Получают информацию из всевозможных БД должников.

2. Если размер выплат не зафиксирован в договоре, каждый день считают по месячной ставке, делённой на количество дней в месяце, проценты снимают в указанное в договоре число. Если зафиксирован, при досрочной выплате можно вернуть переплаченные проценты (зависит от условий).

3. С неуплаченной вовремя суммы снимаются повышенные проценты.

4. По истечении какого-то срока передают долг взыскателям, которые уже посылают предупреждения, включают в списки должников и т. д.

А почему такой вопрос? :)

Снимись с ручника и начни с главного. Сколько хочешь ? Треху на джинсы тебе оформят по паспорту в любом переходе. Сотку бачей без залога, мед.страховки и еще туевой хучи бумажек тебе не дадут.

>А почему такой вопрос? :)

интересна работа системы и только... у меня знакомой не дают автокредит... другой человек, менее обеспеченный, тот же банк, сумма немного больше - дали...

вот и любопытство замаело...=)

Начни с главного. Проследуй к стене с ускорением в 15g =))

> 2. скорринг (автоматическое вычисление возможности выдачи кредита).

Не посоветуешь где можно глянуть основные - ну типа фундаментальные, влияющие на скорринг у всех банков - факторы?

>> у меня знакомой не дают автокредит...

Какая у нее кредитная история?
Может, на ней больше выплат лежит или источник дохода признан менее стабильным у нее, чем у того человека, которому дали.

Плюс могут учитывать всякие "мелочи" - например, только что вышла замуж, значит скоро родит, значит траты на ребёнка. Может, получена характеристика с работы, где сказано что у неё нет перспектив в повышении. Банки могут учитывать всё что угодно.

Факторы простые - можешь ты заплатить банку проценты, или с тобой будут проблемы. Вот это и есть основной фактор. Примерно так же, как дать в долг сослуживцу. Смотришь на него и думаешь - "отдаст или не отдаст"? Хороший работник, премии получает - отдаст. Но пьёт часто и много - не отдаст. Жена строгая и принципиальная - отдаст. Но жена второй месяц живёт у мамы - не отдаст..

>Какая у нее кредитная история?

пара займов. все выплачено без задержек. Оба работают на одном предприятии... так что про источник дохода отпадает. На самом деле все очень странно... такое впечатление. что как будто играет роль какая-то симпатия что ли...

хм... странно...

Банков до кучи, пусть в другом пробует. А вообще, если не дают, стоит задуматься, и правда ли она сможет его отдать, не экономя на всём чём только можно?

Да не в этом дело. Мы оформили производственный займ... мне блин интересно как банки работают. Это уже вопрос не значимый и сугубо личного интереса... Как так они там работают? и главное по каким принципам?

> Как так они там работают? и главное по каким принципам?

Принцип простой-ничего не производить и стричь бабло т.е. можно грабить корованы

Не совсем так. Делать вид, что даём деньги, и брать за это настоящие деньги.