На banki.ru кредитный калькулятор не подойдёт?

matlab/октава/написать, неизвестные переменные клещами вытащить у иксперта в банке

А у банка в документах нет разве расчетных формул? Что за банк кстати?

N месяцев процент один, далее другой.

Странная какая-то ипотека.

Взял образец договора в втб24 там только формула рассчета платежа.

Да не, на этапе строительства всегда процент более банальный.

А ты взял ипотеку или собираешься?

Планирую

В одной софтинке, считающей кредиты, с которой я работал, формул как бы не было, она в цикле пробегала по таблице платежей по графику и вычисляла все нужные параметры

Вычисляла без формул? Жжёте, товарищ!

Матлаб > тут и excel избыточен будет

без формул?

по графику же! ;)

Ишь чего захотел! А ты не подумал, что банку тебя ещё найопывать?

да, суровая софтинка была, миллионами денег ворочала :)

При досрочном уменьшается только срок.

Не факт - пишешь заявление после каждого досрочного погашения - будет уменьшатся ежемесячный платеж.

В стране OZ.

При досрочном уменьшается только срок.

Насколько мне известно, при досрочном на аннуитетной схеме уменьшается сумма платежа (которая расчитывается от суммы кредита и, соответственно, процентов с нее), расчитанная на изначальный срок кредита. Собственно говоря, пересмотр сроков кредита - очень редкая процедура, ЕМНИП.

В моем случае уменьшается срок. Что не понятного?

Функция PMT() в либреопенофис-кальк (и в МС-эксель тоже) считает аннуитетные платежи.

Функция FV() считает будущее состояние твоего кредита на требуемую дату при аннуитетных платежах.

Зависит от того, кому что удобнее.

А что за схема расчета срока/платежей по кредиту? Не поделишься?

Может быть, тебе ещё дать формулу квартирных краж или гоп-стопов?

P.S.: на этом сайте название темы смотрится как-никак правдиво.

у тебя ведь всё уже есть

твои ведь формулы дают как размазан кредит(тело и проценты) по установленному сроку .

тебе для полного счастья (в формулах) нужно знать как досрочность банк размазывает по телу и по процентам.

если целиком проценты сначало и тело потом - то банк швыр контора

если вся досрочность идёт на сокращение тела - то отче банк.

отсюда и пляши.

ну и при сокращении тела - банк пересчитывает проценты по (томуже? графику выплат ( т.е какои там горки/горб/линия)) если не пересчитывает - швыр контора - ещё и мошеники :)

По идее, частично досрочное погашение идёт полностью в зачёт тела. С чего бы оно шло на проценты - ты свои проценты за пользование кредитом уже заплатил, всё, всё остальное только погашает тело.

В нете полно формул аналитетных платежей

если целиком проценты сначало и тело потом - то банк швыр контора

Аннуитет везде одинаковый.

если вся досрочность идёт на сокращение тела - то отче банк.

такого не бывает.

Допустим при платеже в 20 тр в погашение долга идет только 5.

я про судьбу переплаты ( т.е той части твоего платежа которая превышает ожидаемый(по разбивке) платёж ( т.е весь платёж больше чем диапазон допустимых без персчёта))

ясно понятно если весь платёж идёт в счёт тела то это 0% займ :)

те организации которые досрочную часть не полностью направляют на сокращения тела по сути взимают комиссию с клиента за его желание ускорить прекращение договорных условий на условии сохранения за клиентом залАгаемого имущества.

неа .

если ты за 2года закроеш 10 летнее ярмо то банку следует выйти на рынок с новой услугой.

ибо по факту ты у банка занял сумму под очень маленький процент .

Ну не бывает такого, при ипотеке-аннуитете ты всегда выплатишь львиную долю процентов хоть 5 зарплат в месяц вбрасывай.

сори - ты про что «такое??»

дык длинные деньги потому и дают под жёсткие условия - что бы гарантировать равномерность поступления дохода с них.

пошёл курить термин аннуитет.

ps. а как в «благие» временна людишки переоткрывали займы при снижающейся ставке и растощей нидвижки .

ведь были случае смены заимодовца - а ежели «ваш(не вообще ,а именно ваша интерпритация) аннуитет» обязательно стрижёт с клиента не меньше чем процентовка при длинной выплате - это как превращаеться в почти невозможное ( ибо мала выгода досрочного погашения - а уж учитываю инфляции по и совсем игра против своих же интересов)

обязательно стрижёт с клиента не меньше чем процентовка при длинной выплате - это как превращаеться в почти невозможное

В первой трети срока из основного долга гасится лишь малая часть, оттого и получается что процентов ты все равно выплатишь много.

вообще примичательно как не достаточно много людей понимают проценты .

это красноречиво говорит о развитости общества в котором достаточно быть форестом гампом что бы жить жизнью джона смита

Ну так расскажи нам тайну

А у банка в документах нет разве расчетных формул?

Обычно нет. Обычно тебя просто сношают, а ты должен наслаждаться.

Просто про ипотеку не знаю..сталкивал с кредитом простым, там был полный расклад по ресчету, даже получилось на коленке состряпать программку расчета платежей.

Обычно тебя просто сношают, а ты должен наслаждаться.

главное оптимизм)

Полечи-ка сначала мозг рака, а то с тебя брызжет в мои мониторы.

http://en.wikipedia.org/wiki/Liber_Abaci

помни ты сам этого хотел

http://www.amazon.com/Fibonaccis-Liber-Abaci-Laurence-Sigler/dp/0387407375

других видов длинного займа(ипотекой) на рынке нет???

печаль печаль. что в мире то творится

Схема аннуитетных выплат по кредиту такая:

Кредит на N лет, сумма кредита - K, процентная ставка по кредиту D. При неизменности N выплаты по кредиту расчитываются так, чтобы за указанные N лет потребитель выплатил всю сумму K и проценты по ней (исчисляемые ежемесячно), и при этом сумма ежемесячного платежа была константной (исключение допускается только для последнего платежа).

Таким образом, первый платеж совершается в такой форме,что около 95% (ну, то есть сильно подавляющая доля) - это проценты по оставшейся сумме кредита (K * D / 12), и небольшая часть (в данном случае - 5%) - погашение основного долга. На следующий месяц сумма основного долга уже меньше, а, значит сумма начисляемых на него процентов - меньше, таким образом при константном ежемесячном платеже в следующем месяце уже 94.5% идут на погашение процентов, а 5.5% - на погашение основного долга. И т.д. Последний платеж, соответственно, погашает 99% остатка основного долга, 1% - проценты с него. Примерно так. Задача лишь в том, чтобы расчитать вот эту константную сумму ежемесячного платежа, скинув остаток от деления на N * 12 - 1 на последний месяц.

При частично-досрочном погашении, соответственно, банк забирает условленную до этого графиком платежей сумму в качестве ежемесячного платежа по предыдущему графику, погашает основной долг остатком суммы на расчетном счете (или остатком от суммы платежа, указанной потребителем), пересчитывает сумму ежемесячного платежа исходя из новой суммы основного долга, подписывает с потребителем новый график.

Потребитель при этом совершенно спокойно и непринужденно, если имеются средства, может хоть за год, хоть за 5 погасить основной долг и закрыть договор.

Кредитная история: поскольку самый жирный процент по кредитным средствам банк собирает в первый год (несколько месяцев) платежей по кредиту, по истечению этого времени досрочное погашение кредита играет в пользу потребителя. Кредитная история отражается в сводке «как есть», там нет «плохой потребитель» или «хороший». Если же потребитель взял ипотеку, скажем, на 20 лет, а закрыл договор за 5 месяцев, то следующий банк, рассматривая другую заявку от данного потребителя, может усомниться в экономической целесообразности предоставления такому потребителю «длинных денег» (а по «длинным деньгам», как правило, процентные ставки ниже), вместо этого, скорее всего, будет предложена линия «быстрых денег», там процент повыше, а значит, доходность выше.

других видов длинного займа(ипотекой) на рынке нет???

Займы с константной суммой погашения основного долга (варьируется сумма ежемесячного платежа) требуют совсем другой доходности семьи (или доходности заемщика и поручителя, каждого отдельно). Аннуитетный платеж в 15тыс. руб., требует, предположим, доходности плательщика в 30тыс. руб.. Тогда как в первые месяцы по дифференцированной схеме только сумма выплат может составлять 40 и более тыс. руб. Короче, дифференцированная схема выплат требует, как правило, большей доходности в первые месяцы выплаты кредита.

Таким образом, первый платеж совершается в такой форме,что около 95% (ну, то есть сильно подавляющая доля) - это проценты по оставшейся сумме кредита (K * D / 12), и небольшая часть (в данном случае - 5%) - погашение основного долга.

это мне напомнило задачку из ещё дореволюционного учебника по арифметике (надо бы найти первоисточник) про хитого торгофца дающего десять мешков крестьянину на посев с обременением в озврата 11 по сбору уражая.

после выдачи десяти мешков - не сходя с места торговей убеждает один мешок крестьянина отдать сразу а по сбору уражая оставшиеся 10.

вот эти первые платежи вот этот мешок очень сильно напоминаюит :)

Только, в отличие от «еврея и топора», банк первый платеж требует все же через месяц пользования кредитными средствами, а не сразу после оформления кредита.

спасибо за политпросвет

я значально и думал про ануитет -

насколько понимаю ежмес платёж не может быть меньше стоимости ежемес процента на весь текущий долг :)

т.е если зафиксировать пропорцию между сокращением тела и платой процентов на весь текущий долг срок уходит в бексконечность (ну ясно понятно по достижении долга виличины его закрывают

и оказывается при равном первом платеже ануитету - платить мы будем много долше но всё меньше и меньше :)

но почему клиенты так любят равные платежи ? :)

Потому что больше 90 процентов кредитов дают только такие

но почему клиенты так любят равные платежи ? :)

Потому что те, кто зарабатывает 100+ тыс. руб. в месяц не нуждаются в ипотеке. Те, кто нуждаются, зарабатывают примерно 30-50 тыс. руб. А дифференцированная ставка ежемесячного платежа в первый месяц составляет 60 тыс. руб. Ни один банк такой кредит с потребителем не подпишет. Где-то слышал, или читал фазу: «состоятельные люди не пользуются кредитами, потому что это слишком дорого» (или очень похожую).

эээ а что мешает исходя из платежа в в «15тыр» расчиатать диференцированный ( понятно что на таких условиях нужны ещё более длиные деньги)?

не не не

это про зло потребительского (которое по факту уменшает благосостояние)

в отличие всяких «оборотных кредитов»

я кстати про (чаще более медленное погашение) когда зафиксированна какая доля(постояная доля от текущего платежа) платежа покрывает полностью процент текущего тела

из этого по факту идёт замедляющееся закрытие долга с уменьшающимися платежами и до достижения тела некоторой величины просто закрытие долга финальным платежом.

удивительно как пофакту отсутствие длиных денег прикрывают

фиговым листком «а иначе мы клиентов не обслуживаем»

когда зафиксированна какая доля(постояная доля от текущего платежа) платежа покрывает полностью процент текущего тела

Так не делают. Фиксируют либо сумму основного долга, погашаемую ежемесячно, либо ежемесячную сумму платежа. Фиксировать сумму процентов по кредиту - означает вечный кредит, сумма которого не изменяется (а, значит, не меняется и сумма процентов по нему).

фиговым листком «а иначе мы клиентов не обслуживаем»

Опять ты не понимаешь. Кредитование так или иначе - риск. Риск невозврата даже суммы кредита, не говоря уже о получении с данной операции прибыли в виде процентов. Выдавать кредит на условиях, при которых потребитель обязан выплачивать больше, чем зарабатывает вообще, ни один банк не будет, потому что оценочно риск невыплаты переваливает за любые мыслимые величины. Не говоря уже о том, что от суммы заработка банк даже в судебном порядке не может отгрызть более 75% (при этом остаток, ЕМНИП, не должен быть меньше прожиточного минимума), а, если на иждивении у него еще и дети - то доля зарплаты, которую может забрать банк еще меньше. Банки не зря запрашивают 2НДФЛ при рассмотрении кредитной заявки. 1. Смотрится, собственно, сумма среднемесячного дохода. 2. Смотрится тенденция дохода (уменьшение, увеличение). 3. Смотрится стабильность дохода (человеку с 2 месяцами из 12 при 200 тысячах в месяц гораздо неохотнее выдадут кредит, чем человеку с 12 из 12 при зарплате «уборщик станций метро 25000 руб./месяц»).