психоскоринг и кредиты

Скоринг по соцсетям используется банками уже давно, только не все об этом заявляют. То что теперь и сбер, думаю нормально. За этим стоит гораздо большее чем централ и чётки. Там алгоритмы и друзей шерстят и фоточки матчат, в том числе и из разных соцсетей, и стиль сообщений если текста много учитывают.

Я знаю пару компаний, которые продают такие технологии. Уж не знаю насколько процветает их бизнес, но лапу вроде не сосут.

а если квартирка с машинкой есть, то почему бы и нет.

Потому что нет. Если дохода нет, или кредитов уже много, то нет.

Парни, банки давно уже смотрят ваши профили в соцсеточках перед принятием решения о кредите. В топике речь попросту об автоматизации.

Крупные банки уже несколько лет используют сервисы автоматизированного мониторинга соцсетей — преимущественно для клиентской поддержки (быстро отзываться на жалобы и вбросы), иногда — для маркетинговых исследований.

В некоторых системах (точно знаю про одну такую) есть карточки пользователей с графом связей и рейтингом медийного охвата — это тоже как бы не новость.

Всё, что остаётся сделать — это придумать (или взять и доработать любую готовую) рабочую модель оценки рисков исходя из контента пользователя в публичном доступе. Подозреваю, что в горизонте пары лет такой продукт появится как минимум в виде пилотного проекта.

Точно оценивать платежеспоспобность клиента выгодно и банку и клиенту. Если избавит от получения всяких справок, то вообще прекрасно.

Не избавит. Такая система всегда будет лишь вспомогательным инструментом в силу вполне понятных ограничений.

О Господи, да ты же ленин386.

В конце-концов, та же 2-ндфл подделывается как нехер делать, и банки от этого ещё не разорились.

И могут говорить сколько туда вписать если считают что клиент вернёт долг.

У меня в соседнем окне новость про такого. Долг 300 000 рублей. Поехал на Донбасс воевать. Теперь поедет обратно за поребрик в гробу. Его родственникам ещё и на похороны занимать.

тред на первой странице выдачи гугла по запросу «психоскоринг»
мой куратор гарантирует, что его уже прочли «кому надо»

поправка от КО: тред на первой странице _твоей персональной_ выдачи гугла(я проверил)

лимите кредитной нагрузки для МФО, т.е. они врежут дуба.

Мне вообще непонятен этот бизнес. Ведь как раз для тех случаев, где предлагают себя МФО (срочно нужна небольшая сумма, после зарплаты отдам), созданы кредитные карты, где те же самые деньги можно получить вообще без процентов на 2-3 месяца (т. е. заведомо с запасом, зарплату, как правило, платят чаще).

Если же ориентироваться на опустившихся бомжей, тогда непонятно, как возвращать деньги. В общем, я не вижу потенциальных клиентов МФО...

Логично, что скоринг скоро все будут брать у сбера/втб. Вот так вот не понравился ты сберовскому кривому роботу, он тебя записал в террористы и ты автоматически не получишь кредит в любом другом банке

Это же классический многофакторный анализ. Учитываются сотни различных параметров, но вклад каждого минимален. Т. е. чем больше параметров учитывает модель, тем меньше шансов на случайную ошибку. А учитывая тот факт, что любые сомнения банк будет трактовать в Вашу пользу (он ведь заинтересован заработать на Вас деньги, как верно писали выше), шансы попасть в черный список только на основании записей в соц. сети, IMHO, стремятся к нулю.

У него с таким же успехом могли быть набитая планами социалочка, долг в пару лямов, ну это, классическое, саркома легкого. Отдельно стоящая личность не подчинятся статистике, а вот выдай мильон кредитов, даже особо не вникая, процент невозвратов будет убийственно точным. Поэтому МФО и кладут на психоскоринг, они и без него знают сколько заработают. Откуда у сбера статистика что любители владимирского централа возвращают кредиты хуже чем любители юры шатунова? Что было исследование лет на 20 с достаточным количеством подопытных? Это или модный развод или адаптация технологий от партнеров, всякие фани мэй наверное имеют такую статистику. В любом случае инфа о доходах и расходах перевесит все и донбасс и фашиков на улицах.

Мне вообще непонятен этот бизнес.

Лично я считаю, что всякие идиоты занимает под дикие проценты — это просто побочный эффект раскрутки схемы отмывки криминального бабла через МФО при помощи всяких бомжей.

схемы отмывки криминального бабла через МФО при помощи всяких бомжей.

Так как это работает? Любой нормальный человек воспользуется кредитной картой. Потенциальный же потребитель услуг МФО с 99% вероятностью расплатиться не сможет. И взять с него будет нечего, никакие коллекторы не помогут. Как деньги-то возвращать, в чем смысл бизнеса?

Или Вы хотите сказать, что потери на бомжей - это плата за легализацию доходов? Т. е. имеем 100 млн. криминальных денег, 10 млн. раздали бомжам, а отчитались тем, что получили с них 100 млн.?

поправка от КО
(я проверил)

https://i.imgur.com/8I7Qawh.png
что-то мне подсказывает, что сделать персональную выдачу мне, с левыми днс, с включённым vpn до Bulgaria и в свежем, не к ночи помянутом, Microsoft Edge малореальная фигня, по сравнению со, скажем, ошибкой* регистранта при «проверке».
* — оценочное суждение

Или Вы хотите сказать, что потери на бомжей - это плата за легализацию доходов? Т. е. имеем 100 млн. криминальных денег, 10 млн. раздали бомжам, а отчитались тем, что получили с них 100 млн.?

Я думаю так, малообеспеченных граждан загнали в кабалу и начали отбирать у них последнее, покупая право на произвол взятками из этих 100 мил. криминальных денег.
И хотя сейчас приутихло, но в начале судя по тому что писали в газетах могли повесить на произвольного человека кредит просто украв его паспортные данные.
То есть могли грабить даже тех кто в банки или МФО просто и не обращался.

Я думаю так, малообеспеченных граждан загнали в кабалу и начали отбирать у них последнее, покупая право на произвол взятками из этих 100 мил. криминальных денег.

И все равно непонятна экономическая составляющая такого бизнеса. Вот, например, выдала МФО такому малообеспеченному заемщику 10 тыс. р. Под 1% в день. Через месяц с него начали трясти долг (~13.5 тыс. р.). А ему отдавать нечего. Потому что дело даже не столько в том, что он малообеспеченный, сколько в его социальной безответственности (потому что даже малообеспеченным нормальным (не бомжи и не алкоголики) гражданам выдают кредитные карты с лимитом в 10 тыс. р.). И что дальше? Его можно избивать, пытать, убить, наконец, но деньги-то у него не появятся.

Как в таких условиях не разориться?

И хотя сейчас приутихло, но в начале судя по тому что писали в газетах могли повесить на произвольного человека кредит просто украв его паспортные данные.

Я тоже читал про такие истории. Но там совершенно другая мотивация - сотрудники кредитной организации сами / в сговоре с мошенниками проворачивали такие дела. И пострадавшей стороной здесь в первую очередь является сама кредитная организация, т. к. обычно владельцу паспортных данных удается доказать свою непричастность.

То есть могли грабить даже тех кто в банки или МФО просто и не обращался.

В этих схемах грабят как раз банк/МФО, а не клиентов.

Так потом с него личным имуществом стресут.

Так как это работает?

Бомж отдаёт свой паспорт на недельку в аренду мистеру Х (за две бутылки водки в день). Мистер Х идёт в 10 разных МФО и берёт кредит в каждом по 100т.р (итого 1млн.р.). Через неделю возвращает в кассу 10 МФО по 200т.р. (итого 2млн.р.). В результате отмыт 1млн.р. за неделю. Мистер Х доволен. Бомж тоже доволен, он каждый день осваивал натурпродукт и незачем было задумываться о судьбе какого-то там паспорта. Я думаю не стоит даже упоминать, что мистер Х, является владельцем этих МФО или очень заинтересован в их процветании (и работает на проценте с оборота отмывки).

Так потом с него личным имуществом стресут.

Откуда у бомжа личное имущество? Он сначала все сам пропьет, а потом уже в МФО пойдет...

Бомж отдаёт свой паспорт на недельку в аренду мистеру Х (за две бутылки водки в день). Мистер Х идёт в 10 разных МФО и берёт кредит в каждом по 100т.р (итого 1млн.р.). Через неделю возвращает в кассу 10 МФО по 200т.р. (итого 2млн.р.). В результате отмыт 1млн.р. за неделю. Мистер Х доволен. Бомж тоже доволен, он каждый день осваивал натурпродукт и незачем было задумываться о судьбе какого-то там паспорта. Я думаю не стоит даже упоминать, что мистер Х, является владельцем этих МФО или очень заинтересован в их процветании (и работает на проценте с оборота отмывки).

Ясно, я примерно так и думал. Спасибо за информацию :).

конкретному менеджеру в банке выгодно выдать кредит. (у него бонусы)
конкретному клиенту выгодно взять деньги и не отдать.

поэтому это всё туфта на постном масле.

Банк - это здание, оно ничего не оценивает. Оценивает платежеспособность конкретный менеджер, которому очень легко может быть выгодно то, что не выгодно банку. В частности, выдать кредит бомжу, да. Так банки и разворовываются.

Я то ленин, а ты не понимаешь щтоле, что реальная стоимость 90% автомобилей <200.000 рублей. И щто это за сумма такая ? Щто она покроет ? Да она ешё и кредитая скорее всего. Квартира - тоже так себе актив. Если она единственная, а в 90% случаев это так, то законных способов её изъять нет. И как можно давать кредит под такие «активы» в здравом уме ? Другое дело, работа. В крайнем случае, можно договориться о безусловных отчислениях в пользу банка. В случае госконтор, это делается на раз-два, например.

любые сомнения банк будет трактовать в Вашу пользу

хаха

Скоро узнаете что такое работать за/на еду в прямом смысле.

Как возможность получить кредит связанна с уровнем дохода? Точнее да, связанна, но только в том плане, что бомжу кредит на миллион не дадут (если всё по-белому). А как невозможность взять кредит влияет на уровень дохода? Скорее наоборот, доходы будут больше, потому что из зарплаты не будут вычитаться проценты за последний айфон.

Даже если рассмотреть исключительную ситуацию в виде кредита на лечение или иной форс-мажор (иные потребительские кредиты являются лишь способом жить не по средствам) - тут тоже всё просто - ты просто помрёшь. Работать за еду всё равно не придётся.

Исключение: кредит на развитие бизнеса. Тут отказ действительно может сильно ударить по будущим доходам. Однако, подавляющему большинству людей такие кредиты никогда в жизни брать не придётся.

Отмывать наличку не имеет смысла, она анонимна, собственно, обнал и есть конечный этап отмыва, а если дяде будут отдавать долги исключительно грязным безналом, где тут отмыв? Ну и суммы смешные там, в лучшие времена я с договором о консалтинговых услугах между двумя помойками по 5 - 10 единичек (млн. руб.) наличкой из банков забирал. Вести настоящую кредитно-финансовую деятельность для отмыва не обязательно, даже наоборот.

Так как это работает? Любой нормальный человек воспользуется кредитной картой.

Для кк требования такие же, как для обычного кредита, среднему синеботу с минимальным доходом и проблемной историей её никто не даст, а похмелиться иногда надо. В общем, МФО работает на пограничном рынке, где банки уже не рискуют, но вероятность возврата ещё есть.

Потому что реальные доходы у большинства граждан снижаются до уровня, когда почти все уходит на еду, одежду, жкх и прочую бытовуху. И тут ломается холодильник, ноутбук или другой важный девайс. А бывают еще со здоровьем проблемы и очень недешевые. Пока на накопишь, геморрой наживешь или бабки обесценятся. А кредит никто не даст, потому что N лет назад ты в социальной сети на путина карикатуру лайкнул, в друзьях у тебя есть злостные неплатильщики, по данным ПРФ твоя зарплата равна МРОТу. Или робот найдет еще over9000 причин послать нах. Вот ипотеки раздают охотно, и хату всегда можно отжать, и кабала на десятки лет. Зато никто не вякнет и проголосуют правильно и снижение зарплат проглотят. Государству нужны покорные рабы. Поэтому банки и национализируют. МФО тут просто под раздачу попали, хотя это тоже мерзость.

Оценивает платежеспособность конкретный менеджер, которому очень легко может быть выгодно то, что не выгодно банку. В частности, выдать кредит бомжу, да. Так банки и разворовываются.

Ну да, а сб там так, покурить вышла. Манагер принимает решения на копеечные кредиты, если вообще принимает, все чуть более серьезное проходит контроль. Потому, кстати, чёрные кредитные брокеры так заморачиваются, делая задним числом дропу липовую биографию, карьеру. рост доходов и т.п., причем работать с человеком с плохой КИ даже не берутся.

Исключение: кредит на развитие бизнеса

никакое не исключение. И как показывает практика кога такой кредит отдал\отдаешь то приходишь к мысли, что можно было обойтись и без кредита. Всегда приходишь к такой мысли. Исключений нет.

И хотя сейчас приутихло, но в начале судя по тому что писали в газетах могли повесить на произвольного человека кредит просто украв его паспортные данные.
То есть могли грабить даже тех кто в банки или МФО просто и не обращался.

Весной прокатывало, давало даже на левую сберовскую моменталку, но там суммы были копеечные, на один пасс 3.5к дали, на второй 7 или 8, но нужен был дедик и симка с регионом прописки. Короче, так себе бизнес.

банкам выгодно давать кредиты, даже с гарантией, что ты не сможешь вернуть. этот кейс можно продать очень быстро и выгодно специальным образом

опиши схему

опиши схему

ппц ты наивный, схему тебе раскроют, разве что после проверки после кризиса, но точно не в РФ.
в 2008 году там вскрылись прекрасные схемы формирования пакетов из страховок по страховкам за кредиты от кредитов на страховки по кредитам которыми торговали как фьючерсами.
а потом заливают это бюджетным кредитом от кредита других банков и страховкой на уже это.
короче говоря, банк — это коммерческая организация, торгующая деньгами и товарами, купленными за чужие деньги.
им положить с болтом на снижение кредитной нагрузки на граждан, у всех золотые парашюты и всякое такое, (опять шутка про оценочное суждение)
там будут такие схемы мутить, на какие только способен капиталист ради 300% прибыли.

Пока будешь копить - конкуренты будут грести бабло, а некоторые идеи могут вообще потерять актуальность. Если же говорить про начало бизнеса с нуля, то с российским уровнем зарплат на что-то серьёзное накопить банально нельзя. Так что если потери от ожидания превышают проценты по кредиту, то почему бы и нет? Это просто математика.

Главное тут грамотно оценивать риски. Если человек не идиот, а бизнес - типовой (мини-отели, кафе, мелкие магазины и т. д.), то риски крайне малы, а весь вопрос тупо в наличии стартового капитала, чтобы арендовать помещение, закупиться оборудованием, нанять рабочих и т. д. Ибо доходы и сроки окупаемости рассчитываются с достаточно большой точностью в этом случае. Тут кредит понижает порог вхождения - можно подняться из грязи в князи, если доказать банку, что у тебя таки есть коммерческая жилка.

А совсем другое взять кредит на майнинг-ферму, увидеть небольшую просадку курса и выйти в окно.

Достоевский предупреждал обо всём ещё в 1873 году.

https://cont.ws/@artads/427424

Ищите по слову «банк», но лучше прочитайте всё.

коллекторским агенствам продают обычно с уценкой.

хаха

А что Вас так удивляет? Это бизнес - чем больше банк выдаст кредитов, тем больше денег заработает. Так что отсеиваются только те клиенты, которые точно не подходят (плохая кредитная история, проблемы со здоровьем, неустойчивое положение на работе (в кризис банки массово отказывали в кредитах сотрудникам различных инвест. фондов и т. п., т. е. специальностям, которые имеют максимальные шансы на сокращение) ну и т. д.).

У меня на работе, например, сотрудник получил кредит в ВТБ с официальной зарплатой в 12 тыс. р. (меньше ежемесячного платежа по кредиту) ;). И ничего, за полгода погасил его...

В банках прекрасно понимают такие нюансы и учитывают их в своем бизнесе ;).

конкретному клиенту выгодно взять деньги и не отдать.

Как такое может быть выгодно?

а ты не понимаешь щтоле, что реальная стоимость 90% автомобилей <200.000 рублей.

Я не понимаю. Что это за автомобиль такой? На нем ездить страшно, развалиться может в любой момент.

Зато я знаю, что содержание машины эконом-класса обходится в год в 250-350 тыс. р. Т. е. сам факт наличия машины предполагает определенный уровень доходов клиента ;).

ешё и кредитая скорее всего.

Это для нас с Вами «скорее всего». А банк при принятии решения имеет доступ к кредитной истории клиента и знает, кредитный у него автомобиль, или нет, наверняка ;).

Если она единственная, а в 90% случаев это так, то законных способов её изъять нет.

Механизмы есть :). Например, переселить человека в комнату в коммуналке, а разницу направить на погашение кредита. В любом случае, это все просчитывается еще на стадии одобрения кредитной заявки. И если квартиру банк принимает в залог, значит, существуют законные способы ее монетизации ;).

Другое дело, работа.

А что, работа? Мы давно не при социализме живем, где люди всю жизнь на одном предприятии работали. Сегодня работа есть, завтра ее нет...

конкуренты будут грести бабло

Ты будешь отдавать всю прибыль на банковские проценты и выплаты по кредиту, иногда (почти всегда) вытаскивая бабки из оборота ибо банку срать на то есть у тебя прибыль или нет, сезон у тебя или спад. в конечном счете ты либо разоришься совсем или забьешь на банк (вопрос лишь в том на каком моменте).

на что-то серьёзное накопить банально нельзя

Что за мания с места в карьер? Если ты работал на заводе за 20к в месяц, ты сходу не создашь новый газпром. Не надо этим грезить. Создай что-нибудь мелкое, и рабочее. Потом уже будешь думать о миллиардах. Хотя потом подумай о том, что принесет тебе хотябы 20к в месяц. =)

то почему бы и нет?

Потому что ставка по кредиту это хотелки госсударства от банка + скорость обесценивания бабла + хотелки банка. И это намного большая цифра чем твои доходы, возможные, реальные прогнозируемые. Это простая математика.

Люди берут кредит на бизнес с рентабельностью в 10-15% под ставку в 20-27 годовых,живут на широку ногу, а потом удивляются: чей-та денег нет. Даже если последний пункт откинуть (мы ж не идиоты какие), то все равно не получится. Чистая математика.

Если человек не идиот, а бизнес - типовой (мини-отели, кафе, мелкие магазины и т. д.), то риски крайне малы

Прям шутка дня! Это самый рискованый бизнес, так как там столько факторов риска, сколько не в каждом учебнике экономики есть.

что у тебя таки есть коммерческая жилка.

то кредит тебе не нужен;) Просто поверь.

Для кк требования такие же, как для обычного кредита, среднему синеботу с минимальным доходом и проблемной историей её никто не даст, а похмелиться иногда надо.

Лет 8 назад мне Citybank по почте прислал кредитную карту с лимитом 200 тыс. р. Без всяких обращений с моей стороны - где-то сами раздобыли мои данные, сами оформили и прислали карту.

И это не единичный случай, многие мои знакомые с таким сталкивались.

Это я к тому, что карты раздаются очень легко, без всяких серьезных проверок платежеспособности...

Зато никто не вякнет и проголосуют правильно и снижение зарплат проглотят.

Быстро Вы забыли выступления валютных ипотечников ;).

IMHO, как раз все строго наоборот, люди с ипотекой гораздо менее лояльны к снижению своих доходов, чем сотрудники без кредитов.

Я против скрининга, но потребядское кредитование - зло, лучше бы бизнес кредитовали, но не друзей Пу.

Быстро Вы забыли выступления валютных ипотечников ;).

Эталонные ССЗБ и буратины.

Лет 8 назад мне Citybank по почте прислал кредитную карту с лимитом 200 тыс. р. Без всяких обращений с моей стороны - где-то сами раздобыли мои данные, сами оформили и прислали карту.

Лет 8 назад - да, еще Русский Стандарт такое любил, с активацией по телефону, швыряли их знатно. Сейчас такого нет, у меня недавно дропу умудрились дебетовку не дать, антифрод не разрешил.

Ты будешь отдавать всю прибыль на банковские проценты и выплаты по кредиту, иногда (почти всегда) вытаскивая бабки из оборота ибо банку срать на то есть у тебя прибыль или нет, сезон у тебя или спад. в конечном счете ты либо разоришься совсем или забьешь на банк (вопрос лишь в том на каком моменте).

А это уже Ваши проблемы, а не проблемы банка ;). Если прибыли хватает только на оплату процентов, то Вы что-то рассчитали не так. Проблемы с математикой, как верно написал выше KivApple.

А нормальный бизнес позволит погасить кредит и начать получать прибыль. Слышали о сроках окупаемости проекта?

А нормальный бизнес позволит погасить кредит и начать получать прибыль. Слышали о сроках окупаемости проекта?

Ой, не сочти за труд. Расскажи.

Люди берут кредит на бизнес с рентабельностью в 10-15% под ставку в 20-27 годовых,

Кто именно берет на таких условиях? Нормальные люди умудряются строить дома, дороги, заводы на кредитные средства и остаются с прибылью ;). Просто прежде чем брать деньги, надо грамотно бизнес-план проработать ;). Причем не по учебникам, а максимально приблизив его к российским реалиям (учесть в расходах взятки чиновникам, оплату крыши в силовых структурах и т. п.).

Как говорится, семь раз отмерь, один раз отрежь ;).

Эталонные ССЗБ и буратины.

Я полностью Вас поддерживаю, но согласитесь, что обвинять их в лояльности власти несколько перебор ;).